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王德偉:小微金融生態體系建設中的科技賦能

發表時間:2019-05-21

城農商行與國有大行、股份行在規模和體量上存在一定的差距,但正因此,城農商行更需要做小、做實、做深、做透。

根據銀保監會公布的銀行業金融機構法人名單。截至2019年6月底,全國共有城市商業銀行134家,農村商業銀行1423家。它們分布于全國各地,受地方經濟、區域性政策等影響,發展差異較大,全行業整體特征不足以描述某個個體的經營情況。本文將簡單分析城農商行小微金融業務的優劣勢及面臨的機會與威脅。

 

優勢分析 

 

1、本地化優勢

城農商行長期以來扎根本土,在本地金融市場中有著不可替代的作用,帶有鮮明的機構地方性色彩,與所在地域及群眾的密切聯系比其他金融機構更多、更廣,是普惠金融的主力軍,線上線下結合的業務模式使他們更能發揮主力軍作用。

2、信息獲取效率

城農商行基于地緣優勢,對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息,在小微金融業務開展中,能夠對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力,從而及時滿足中小企業的貸款需求,在與其他商業銀行爭奪市場時取得先人一步的優勢。



劣勢分析 

1、基礎相對薄弱

與國有行和股份制銀行相比,城商行和農商行在資金、技術等方面基礎較為薄弱,但是近幾年各個銀行也分別通過內部的基礎IT能力建設、科技平臺的打造以及與科技公司的合作等措施不斷推進新技術在銀行業務場景中的落地和應用,進而促進銀行由傳統模式向數字化方向的轉型。

2、抗風險能力待進一步提高

提高抗風險能力、中小銀行資本補充問題一直是各界關注的焦點。銀保監會數據顯示,一季度末,商業銀行資本充足率為14.53%。其中,城商行和農商行資本充足率分別為12.65%和12.81%。

 

今年政府工作報告中提出,推動中小銀行補充資本和完善治理,更好服務中小微企業。近日,銀保監會新聞發言人在接受采訪時表示,經國務院批準,上半年,六部委聯合印發了《中小銀行深化改革和補充資本工作方案》,目前各省市的相關工作正在推進之中。



機會分析 


1、政策扶持

除上述資本補充方面的支持以外,當前國家在利率浮動、稅收減免等方面均給予城農商行一定的優惠政策,構成其在市場競爭的一份特有優勢。 其中,農村商業銀行仍是國家農村金融政策的主要傳導器和執行者。

2、金融便民服務需求增大

隨著經濟的不斷發展和城市化進程的加快,對中小企業和社區居民來說,金融服務需求包括便民需求、消費需求、融資需求三類。

 

便民需求包括代收水電燃氣費、交通違法繳款等支付類需求。消費需求包括聯合商家,圍繞衣、食、住、行等基本生活消費的場景,推出低價、優質和便捷的產品和服務。融資需求則是指中小企業和個體工商戶由于生意資金周轉等原因產生的經營性融資需求,或因留學、裝修、購買車位或購物等原因產生的消費性融資需求。金融便民服務需求增大帶給占據本地優勢的城農商行更多機會。



威脅分析 


1、微信銀行大爆發

疫情后,因線下網點客流減少,銀行APP又不是一天就能建好,所以大部分銀行選擇了微信銀行試水,微信銀行呈現井噴式爆發。據《一本財經》報道,目前涉及“銀行”的公眾號已多達20610個,“已有90%的銀行有了微信銀行”。很多中小銀行在疫情期間緊急上線了微信銀行,且微信銀行較之前功能有了很大提升,比如會給客戶推薦適合的客戶經理等,作為線下網點和手機銀行的補充,覆蓋到很多年輕用戶。這在一定程度上使得城農商行的本地化優勢打了折扣。

2、農商行易受經濟波動影響

農村信用體系薄弱,農商行主要客戶群體存在整體的信用水平和盈利能力相對較弱的問題,容易受市場經濟波動的影響,導致農商行積累大量不良貸款,不良率上升。

3、大行業務滲透

其他大行的觸手已經伸向五六線城市和農村,滲透到各個與三農相關的業務,同時大行通過布局多層次的網點,憑借著運營管理成本低帶來的貸款利率低的優勢,搶走了部分城農商行老客戶,對其運營造成一定沖擊。


在這樣的競爭環境和格局下,小微業務也已進入下半場,城農商行勇立潮頭,繼續加速快跑,有效應對資本端、資產端、提升科技能力等多方面的挑戰,大力提升企業的社會價值和品牌價值,才能在區域競爭中脫穎而出。


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